Private
Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Absicherung der Arbeitskraft gehört meines Erachtens in den Bereich der Pflichtversicherung. Der Name ist falsch gewählt, denn auch Schüler/Studenten und Hausfrauen/Hausmänner können sich versichern.

Je früher man anfängt, desto geringer das Risiko, nicht versichert werden zu können. In jungen Jahren ist die Gesundheit meist besser, noch kein Berufsrisiko oder auch ein besonderes Hobby vom Versicherer erschwerend zu berücksichtigen.

Der frühe Start.

Der Staat hat sich im Jahr 2001 aus dieser Absicherung zurückgezogen und zurückgeblieben ist die Erwerbsminderung, die sich bei Bewilligung einer Rente auf dem Niveau der Grundsicherung befindet. Derzeit werden 42 % der Anträge abgelehnt, heißt es doch, dass man um die volle Erwerbsunfähigkeitsrente zu bekommen, nicht mehr in der Lage sein darf eine Dauer von unter 3 Stunden mit irgendeiner Tätigkeit, auch wenn dieser am Arbeitsmarkt nicht angeboten wird, ausüben zu können.

Bescheid auf den Antrag
vom 22.2.2002.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung strotzt innerhalb ihrer Vertragswerke von unklaren Begriffen, Fußangeln und Hintertürchen, die dem Versicherer helfen, nicht zahlen zu müssen. Neben der sorgfältigen Recherche der gelistet Gesundheitsdaten für deren Vollständigkeit und Wahrheitsgehalt der Antragsteller alleine Eintritt, ist es wichtig, diese am Markt zu vergleichen und den persönlich besten Vertrag zu finden. Auch sollte man sich Gedanken über eine Arbeitsunfähigkeitsklausel machen, denn die Möglichkeit, dass der Tagegeldversicherer schon Berufsunfähigkeit eintreten sah und der Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung noch von Krankheit ausgeht, sodass beide nicht zahlen, ist oftmals der Fall. Achten Sie darauf, dass es eine wirkliche Arbeitsunfähigkeitsklausel ist, die angeboten wird und kein Krankentagegeldtarif, der „eingebaut“ wurde. Ob eine Dienstunfähigkeitsklausel Sinn macht, wenn man Staatsdiener ist oder wird, sollten Sie bitte selbst entscheiden (Blogartikel).

Deutscher Rentenversicherungsträger

Lassen Sie sich niemals in Eile und ohne direkten Einblick in die Vertragsbestimmungen beraten. Vergleichsrechner und Ratings ersetzen keine Kompetenz, sondern sehen nur gut aus und sollen Vertrauen erwecken.

Fritz und die BU

Unser persönliches Engagement, denn ich gehöre seit über zehn Jahren den PremiumCircle Deutschland an, geht sehr weit über das übliche Maß hinaus. Bitte sehen Sie selbst:

Auszug aus den Kriterien,
die eine BUV haben sollte:

  • Gilt die Berufsunfähigkeitsversicherung weltweit oder ist sie regional begrenzt?
  • Was führte zur Berufsunfähigkeit? Krankheit, Körperverletzung oder (mehr als altersentsprechender) Kräfteverfall?
  • Wie ist der versicherte Beruf definiert? Ist es „der Beruf“ oder der zuletzt ausgeübte Beruf,……?
  • Sind ärztlichen Anordnungen zu befolgen? Welche? Wie sieht es mit Empfehlungen und Maßnahmen aus?
  • Gibt es eine Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung? Für Angestellte und Selbständige? Welche Fristen sind zu beachten und wird eine Wiedereingliederung im Leistungsfall angeboten?
  • Wird auf die Abstrakte Verweisung direkt oder indirekt verzichtet?
  • Wird ein Berufswechsel vor Eintritt der Berufsunfähigkeit geprüft? In welchem Zeitraum? Was ist bei Ausscheiden aus dem Berufsleben, beispielsweise bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit? Bleibt der Beruf versichert oder dann doch nicht?
  • Ist eine Rentendynamik im Leistungsfall garantiert?
  • Gibt es Optionen? Welche? Welche Fristen oder Zeiträume sind gültig?
  • Wie ist die Konkrete Verweisung definiert – insbesondere im Bezug auf die soziale Stellung, Ausbildung, Gelerntes (Fähigkeiten) und das Einkommen?
  • Wie ist die Nachprüfung gegenüber der Erstprüfung zur Bemessung der Berufsunfähigkeit definiert? Gerade hier endet für Betroffene der Versicherungsschutz bereits nach kurzer Zeit, weil das Berufsbild als solches nicht mehr gilt oder der Zugewinn neuer Fähigkeiten mit geprüft werden.

Steuerliche Betrachtung

Bitte beachten Sie, dass man Vorsorge von Risiko trennt. Wenn es einmal etwas schlechter geht, so kann man die Vorsorge ein wenig ruhen lassen, das Risiko bleibt aber versichert. Auch sind steuerliche Aspekte zu berücksichtigen, wenn diese Dinge miteinander verbunden werden.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung:

Gibt es nicht!

Immer wieder wird fälschlicherweise von Alternativen gesprochen. Um eine Alternative zu sein, müsste der gemeinte Versicherungsschutz den Leistungsfall in der Minderung der Arbeitsfähigkeit oder Veränderung des gesellschaftlichen Status haben, wie die Berufsunfähigkeitsversicherung selbst. Die Angebote sind lediglich Ausschnitzdeckungen mit jeweils anderen Leistungsausschluss an die zum Beispiel:

  • Krankheit
  • Invalidität
  • Pflegebedürftigkeit
  • Unfall
  • Verlust von Grundfähigkeiten

Auch wird Versicherungsschutz angeboten, der ein Konglomerat aus diesen Punkten darstellt. Achtung! Liest man die vertraglichen Inhalte solcher Angebote, so fällt sofort auf, dass diese meist aus der Berufsunfähigkeit herauskopiert wurden (Paste and Copy). Mit einigen wenigen Zusätzen und weggelassen Details, wird dieser Versicherungsschutz angeboten. Auch sind die Definitionen des Leistungsfalles und die Arztanordnungsklausel besonders zu beachten. Was davon ist wirklich „greifbar“. Viele Vermittler erkennen nicht, dass sie als regulativ benutzt werden und dieses Mangels Weiterbildung nicht erkennen und dafür haften (Blogartikel). Die Zeche zahlen Kunde und Vermittler.

Haben Sie weitere Fragen zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung?

0331 7403 – 7334

Bitte orientieren Sie sich selbst, wie komplex das Thema Berufsunfähigkeitsversicherungen ist

Eine Dread-Disease-Police zur Absicherung der Arbeitskraft ist ungefähr so sinvoll, wie eine PKW-Versicherung, die nur bei Unfällen mit einem LKW leistet.

Quelle: bu-portal24.de

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