Risiko Berufsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat einen falschen Namen. Sie versichert nicht den Beruf oder das Einkommen, sondern einen Tagesablauf, wie er in gesunden Tagen möglich war. Sie wird zunehmend wichtiger und sollte zur Pflichtversicherung werden, betrachtet man die Zunahme der Fehlzeiten in Deutschland. Bereits im ersten halben Jahr lag die Zahl auf dem selben Niveau wie in 2022. Kinder, deren Gesundheit noch ungetrübt ist, die noch keine risikoreichen Hobbys haben, sind wesentlich günstiger im Beitrag, als beim späteren Start.

Zunehmend wird über Diabetes erkrankte Kindern berichtet. Um fast 3 % nimmt die Zahl bei den zehn bis vierzehnjährigen jährlich zu. Spätschäden an Gelenken und am Herzkreislaufsystem sind die Folge. Versicherungsschutz ist dann nicht mehr möglich, wird aber dringend benötigt. Besonders betroffen sind Jungen ab dem zehnten Lebensjahr. Den Versicherungsschutz in die Schultüte zu legen, wäre eine gute Idee

Stationäre Aufenthalte bei Kindern finden größtenteils wegen psychischer Erkrankungen statt. Im Alter von 10-17 Jahren waren es 19 %. Die Zahl steigt seit 2011. Besonders betroffen sind Mädchen, wobei die Hälfte auf stoffgebundene Abhängigkeiten beruht. Die Zahl der stressbedingten Ausfälle in DEutschland sind nach einem Bericht bei Ntv im ersten Halbjahr 2023 doppelt so hoch wie im vergangenen. Tendenz weiter steigend.

Der Hintergrund

Berufsunfähigkeit ist ein meist vorübergehender Zustand, der länger als nur ein paar Monate andauert. Jeder vierte ist davon betroffen. Die Absicherungen durch Tagesgeld ist nicht ausreichend. Gesetzlich limitiert auf 72 Wochen. Bei privaten Tagegeldversicherung wird

bereits ab sechs Monaten auf Berufsunfähigkeit geprüft. Der Versicherungsschutz soll dem Versicherten die Möglichkeit geben, in aller Ruhe zu gesunden und wieder in den Lebensalltag Eingang zu finden. Er dient dem Erhalt der finanziellen Existenz. Bleibt die Leistungsfähigkeit durch Erkrankung oder Unfall gemindert, so kann durch eine konkrete Tätigkeit bis zu gewissen Grenzen die Rente weiter bezogen werden. Ein finanzieller Ausgleich!

Die Auswahl

Angebote gibt es viele. Über 30 Anbieter preisen ihre Produkte meist über Ratings und Vergleiche an. Viele der wichtigen Vertragsdetails werden gleich gemacht, so dass der Preis entscheiden kann. Versicherungsschutz ist eine Ware, die sich durch die Vertragsinhalte definiert. Worauf bei der Auswahl achten? Welcher Anbieter formuliert seine Bestimmungen am deutlichsten mit weniger Interpretationsspielraum im Leistungsfall?

Die Antragstellung

Ein Antrag auf den Versicherungsschutz kann man nur stellen, wenn man bereit ist, die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß machen kann. Wissen Sie, was der Arzt beim letzten

Besuch abgerechnet hat? Sie werden überrascht sein.  Es ist unerlässlich die gelisteten Behandlungsdaten beim derzeitigen Krankenversicherer anzufordern. Dass es kostenfrei und muss nicht begründet werden. Stimmen die dort abgerechneten Diagnosen mit den Tatsachen überein? Sind Sie Ihnen bekannt? Abrechnungsdiagnosen begleiten seit vielen Jahren Versicherte und werden im Leistungsfall bei Prüfung durch den Versicherer zum Fallstrick. Stoßen sie auf Widerstand, zu helfen wir gerne weiter und weisen den Arzt in seine Schranken, denn auch sie haben Rechte, nicht mehr und nicht weniger als der Behandler.

Der Leistungsantrag

Den Leistungsantrag zu bearbeiten sollte dem Fachmann überlassen werden. Erfahrungsgemäß muss das kein Anwalt sein, denn die, die auch beraten haben meist mehr Kompetenz. Es geht nicht nur um das Ziel, die die Rente zu erhalten, sondern auch  die Möglichkeiten der Nachprüfung durch den Versicherer zu beschränken. Ein Makler der inhaltlich kompetent berät, Erfahrung im Leistungsfall hat, sollte auch bei Ihnen die Beratung im Hinsicht auf die Vertragssicherheit realisieren.

Ablage nicht Ablehnung

Die Behauptung, dass Versicher nicht zahlen, wird aus Unkenntnis getätigt. Richtig ist, dass Versicherer, begründet durch undefinierte Rechtsbegriffe und die Rechtsprechung die Möglichkeit haben, nicht zahlen zu müssen. Tatsächlich  werden Anträge abgelegt und mich abgelehnt, weil der Versicherte nicht in der Lage ist, die Berufsunfähigkeit zu dokumentieren. Auf welche Details es ankommt und wie man die Beeinträchtigung am besten und verständlichsten kommuniziert, ist Erfahrungssache. Meist sind es immer wieder dieselben Versicherer, die versuchen durch die Forderung weiterführender Unterlagen (ohne Begrenzung) den Versicherten in die Knie zu zwingen. Bei psychischen Erkrankungen, die die Hauptursache der Berufsunfähigkeit darstellen ist das kein Problem. Durchhalten und entscheiden, ob es vor Gericht geht, denn der Versicherer für einen Vergleich. In vielen Fällen wird dieses angestrebt, denn der Versicherer würde aus dem Leistungsfall, der ihm vorgetragen wird nie wieder herauskommen da die Erkrankung nicht heilbar ist oder eine Heilung nicht nachgewiesen werden kann (psychische Leiden, Multiple Sklerose, etc.). In vielen Fällen gab mein Auftraggeber bereits auf und erhielt dann sehr viel später durch mein Durchhaltevermögen seine berechtigte Rente.

Konkrete Verweisung

Bei Rentenbezug und entsprechender Formulierung im Vertrage der Berufsunfähigkeitsversicherung steht es dem Versicherten frei dieselbe oder eine andere Tätigkeit im Leistungsfall weiter auszuüben ohne dass er das Risiko eingeht, die Rentenzahlung zu verlieren. Auf eine abstrakte Verweisung sollte bei Abschluss grundsätzlich verzichtet worden sein.

Je früher der Versicherungsschutz abgeschlossen ist, desto günstiger ist der Versicherungsschutz über die gesamte Laufzeit. Risiken, die ein Beruf mit sich bringen kann, können Schulalter. Die Gesundheit ist noch nicht beeinträchtigt und risikoreiche Hobbys gibt es auch nicht. Berufe, die später nicht versicherbar sind können Versicherungsschutz in diesem Alter nicht verhindern. Übrigens gibt es keine Meldepflichten bei Änderung des Status, wie beispielsweise dem ergreifen eines Berufes, auch wenn dieser risikoreich ist.