Die Krankenversicherung für Beihilfeberechtigte.

Auch Versicherungsschutz ist eine Ware deren Wert sich ihre Eigenschaften und Inhalte messen läßt. Werbung, Versprechungen und vertrauensvolle Ratschläge gehören nicht dazu, finden sich aber noch immer in vielen Beratungen wieder. Der Grund ist einfach. Fehlende fachliche Kompetenz, denn Spezialisierung und Erfahrung finden sich nur selten. Gewerkschaften bieten ihren Mitgliedern Sonderkonditionen. Die Konzepte sind meist starr und unbeweglich.

Vergleiche mit anderen Angeboten gibt es nicht. Eine wissenschaftliche Studie, hier auf der Homepage erwähnt, zeigt, dass zum damaligen Zeitpunkt kein Versicherer die gesetzlichen Leistungen komplett abbilden. Ausführliche Informationen finden Sie im Leitfaden (Formulare). Was ist seitdem passiert? Wer liegt in Leistung vorne?

Der Glaube, dass gute Leistungen einen hohen Beitrag haben, ist falsch. Auch steigen Einsteigertarife schneller im Beitrag und riskieren, dass man seine Behandlungen zum Teil selbst zahlen muss wo liegt der Sinn? Was über Werbung und Beitrag, Empfehlung und schöne Worte verkauft wird, wird meist sehr schnell unbezahlbar teuer. Leider gehen noch immer viele Beihilfeberechtigte diesen Weg des geringsten Widerstandes, nehmen sich nicht die notwendige Zeit und lassen sich fachlich kompetent, produktneutral und ausschließlich auf Basis der Vertragsbestimmungen beraten. Auch kommt die Vorbereitung der Verträge, damit sie rechtssicher abgeschlossen werden können, meist zu kurz.

Zu Beginn der Karriere stehen Vorsorge, Erhalt /Pflege der Zähne im Vordergrund. Das ändert sich mit zunehmendem Alter, nicht aber der Inhalt der getroffenen Absicherung. Rehamaßnahmen, Anschlussheilbehandlung, der mögliche Aufenthalt in einer Privatklinik bei schwerer Erkrankung und vieles mehr werden bei der Auswahl nicht berücksichtigt. Die Philosophie meiner Beratung liegt darin, Sie auf Augenhöhe zu holen. Ein Blick über die Gesamtheit der Risiken und die Möglichkeit, diese abzusichern, vollständig und mithilfe von realen Leistungsbeispielen greifbar erklärt, werden Ihnen weiterhelfen.

Eine detaillierte Dokumentation dient zusätzlich der wiederholten Orientierung im Leistungsfall.

Sich privat versichern!

Gesetzlicher Versicherungsschutz (Beihilfe) und eine private Versicherungsind als Kombination der Versicherungsschutz für Beihilfeberechtigte. Weil gesetzlicher Versicherungsschutz in Bewegung ist, meist Leistungen über Jahre verschwinden, ist die Auswahl des privaten Teils so wichtig. Wo liegen die Fußangeln und Hintertürchen im Vertragstext? Wie bereitet man einen Vertrag vor, dass er später auch hält, wenn er benötigt wird?

Die Beihilfebestimmungen im Einzelnen zu kennen ist zwingend notwendig, richtig zu versichern. Erste Angaben finden Sie unten auf dieser Seite. Kritik und sorgfältige Auswahl des Beraters, egal ob Sie Finanzbeamter, wissenschaftlicher Mitarbeiter, Polizeibeamter oder Lehrkraft sind, sollten ihr Antrieb sein. Sie alle haben nur eine Gesundheit, die geschützt werden muss. Ich freue mich über ein erstes Gespräch, wenn Sie möchten.

Zu Beginn ihrer Laufbahn werden BeamteInnen regelmäßig von Mitarbeitern der Versicherer selbst „beraten“, die für ihr tun nicht haften. Schöne Worte, Versprechungen, Sonderkonditionen oder auch der Hinweis auf die Größe des Versicherers oder seinen Namen versichern nicht. Es ist vertrauensbildende Marketing. Vorsicht auch bei Empfehlungen, denn Sie kennen nicht die Grundlage, auf der sie erfolgt. Der Hinweis, dass man immer alles bezahlt bekommen hat ist möglicherweise die Tatsache, noch nie etwas Ernstes gehabt zu haben. Nehmen Sie sich Zeit, die Möglichkeiten, aus denen Sie wählen können, kennenzulernen. Die Entscheidung gilt für ein Leben lang. Dafür einige Stunden zu geben, ist nicht zu viel verlangt. Vermittler, die in Eile beraten, haben meist nichts fachlich kompetentes mitzuteilen. Wer drängt, weicht möglichen Fragen aus.

Grundsätzlich zwei Fundamente.

Die Aufarbeitung der über Sie gelistet Behandlungsdaten bei der Krankenversicherung beim Arzt ist zwingend notwendig. Spätestens seit 2016 ist es über allen der Presse zu lesen, dass Kassen Ärzte dazu motivieren, einen Patienten kränker zu machen, als er ist. Sie erhalten dadurch mehr Zuschüsse aus dem Gesundheitsfonds und der Arzt hat höhere Einnahmen. Wer mit Möglichkeit zum Arzt geht hat schnell eine Depression in der Akte stehen. Spätestens bei Beantragung von Versicherungsschutz, denn die Fragen müssen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden, sollten Sie das wissen. In 90 % der mir vorgelegten Auszüge und Akten finden sich Diagnosen, die es niemals gegeben hat. Aktuell zeigte ich einen Behandler an, da er eine Operation nebst ausführlichen Operationsbericht beim Kunden in Rechnung stellte, der die Operation zwei Tage vorher abgesagt hatte! Hat ihr Berater Ihnen Zeit gelassen, diese zu recherchieren?

Vergleichsrechner oder Prospektmaterial können Fragen nicht kompetent beantworten. Prospektmaterial und darin enthaltene Versprechungen sind nicht später Vertragsbestandteil. Vergleichsrechner können nur das Anzeigen was dem Hersteller zu diesem Zeitpunkt bekannt war. Grobe Fehler sind in jeder Vergleich Software zu finden, denn sie basiert schlussendlich auf dem Prinzip, dass alle Versicherer hervorragend sind.  Meine über 30 jährige Berufserfahrung, ausschließlich in der Tätigkeit als Berater für die private Krankenversicherung, die Berufsunfähigkeitsversicherung auch mit Dienstunfähigkeitsklausel und seit 2005 die Pflegezusatzversicherung,  können Sie bei der Auswahl ihrer Krankenversicherung in einer Beratung nutzen. Sie werden viel Neues hören und keine Frage bleibt unbeantwortet. Gerne kommen Sie mit bestehenden Angeboten, die wir vor der Beratung nicht besprechen werden. Nach der Beratung werden Sie selbst entscheiden, ob diese Angebote für Sie persönlich richtig sind. Sie werden dann dazu in der Lage sein! Gerne führen wir ein erstes Gespräch.

Der gesetzliche Teil:

Der gesetzliche Teil der Krankenversicherung ist volatil. Leistungen sind damit nicht planbar und das Risiko, eine spätere notwendige Versorgung nicht umfassend zu erhalten steigt. Nur die Leistungen, die der Gutachterausschuss der Kassen (GBA) bewilligt hat, werden auch gezahlt. Ein Mitglied der gesetzlichen Kasse hat nicht das Recht auf Kostenerstattung für Behandlungen, die es sich privat finanzieren musste, weil die empfohlenen Leistungen nicht halfen oder die richtigen waren. In den letzten Jahren fand ich sehr viele Urteile dieser Art, die Sie gerne einsehen können. Dagegen steigen die Zuzahlungen, trotz immer stärker steuerlicher Subventionen. Die Mittelverwendung ist nicht nur auf den Patienten ausgerichtet, sondern hat viele Facetten, auch die Versorgung der Beteiligten des Systems.  Pauschale Beihilfe? Ein Modell, die Bürgerversicherung in Deutschland vorzubereiten. Gesetzlich versichert nur der möglichen Beitragsfreiheit der Kinder wegen? Mit Beginn des Ruhestandes fehlt dann die Förderung durch die Beihilfe.

Der private Teil:

Die private Krankenversicherung gründet auf einem Vertragsrecht. Dieses garantiert das Leistungsniveau über die gesamte Vertragslaufzeit. Der persönlich richtige Versicherungsschutz findet sich erst nach ausführlichen Vergleichen vieler Versicherer innerhalb der Vertragstexte. Zu verstehen, ob die Leistungen im Leistungsfall auch die richtigen sind, sollte man die Kosten am Markt und die medizinische Notwendigkeit einzelner Behandlungen kennen. Der Irrglaube, privat versichert zu sein, weil man Chefarzt / 2 Bettzimmer tariflich vereinbarte, hält sich leider noch immer am Markt. Um eine Privatklinik aufsuchen zu können, wenn es notwendig ist, ist das nicht ausreichend. Mehr dazu in der Beratung. Tarife mit umfassenden Leistungen für Beihilfeberechtigte ohne Begrenzungen oder einschränkende Formulierungen finden sich maximal bei 5 % des Marktes, eher weniger. Schauen Sie doch mal in die Studie des PremiumCircle Deutschland, der im Auftrag von Bündnis 90 und den Grünen die Qualität der Versicherer wissenschaftlich recherchierte. Das Ergebnis finden Sie im Leitfaden, hier unter Formulare, zum downloaden.

  Anonyme Prüfung der Versicherungsfähigkeit.

Die Auffindung folgender Personen sind nur insoweit beihilfefähig, als sie über die von anderer Stelle zustehenden Leistungen hinausgehen:

Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge,

Personen mit Anspruch auf Leistung einer gesetzlichen Krankenversicherung.

Die Auffindung folgender Personen sind nur insoweit beihilfefähig, als sie über die von anderer Stelle zustehenden Leistungen hinausgehen:

Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge,

beim Mitgliedern der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Beihilfeanspruch beschränkt auf Leistungen für Zahnersatz, Heilpraktiker und stationäre Wahlleistungen,

für freiwillig gesetzlich versicherte erhöht sich der Beihilfesatz auf 100 % für die beihilfefähigen Kassenleistungdie nach Anrechnung verbleiben.

Die Aufwendungen folgender Personen sind nur insoweit beihilfefähig, als sie über die von anderer Seite zustehendenLeistungen hinausgehen:

Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge

Personen mit Anspruch auf Leistungen einer gesetzlichen Krankenversicherung

Der Bemessungsgrundlage gilt für jede Person gleichermaßen über ambulant/stationär und zahnärztliche Behandlung.

*Personen die vor dem 1. Oktober 1985 das 70. Lebensjahr vollendeten haben auch Anspruch auf Beihilfe für Chefarzt- / Zweibettzimmer entsprechend des bis zu diesem Zeitpunkt geltenden persönlichen stationären Bemessungssatz.

Ab einem Zuschuss von 40,90 €, gewährt für die private Krankenversicherung, ermäßigt sich der Satz für den Empfänger um 20 %. Für Versorgungsempfänger und berücksichtigungsfähige Angehörige ist eine Erhöhung des Satzes auf 80 % möglich wenn der Beitragsaufwand für die beihilfekonforme privater Absicherung 15 % der Altersbezüge übersteigt.

Privatärztliche Behandlung und Zweibettzimmer sind nur für Personen, die vor dem 1. Juli 1925 geboren wurden, erstattungsfähig.

Sachsen Anhalt:

Es gelten entsprechend die Vorschriften des Bundes.

Privatärztliche Behandlung werden 25 € täglich, für das Zweibettzimmer 7,50 € täglich von der Beihilfe abgezogen.

Bei Eheschließungenab dem 1. Januar 2013 geht die verringerte Hinzuverdienstgrenze von 10.000 €. die Beihilfefähigkeit von Chefarzt/-Zweibettzimmer hängt vom Abzugsbetrag aus Dienstbezügen in Höhe von 22 € ab. Alle berücksichtigungsfähigen angehören sind damit abgegolten.

Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge; Personen mit Anspruch auf Leistung einer gesetzlichen Krankenversicherung; Für Freiwillige Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung erhöht sich der Bemessungssatz auf 100 % für die nach Anrechnung der Kassenleistung verbleibenden beihilfefähigen Aufwendungen.

Die Aufwendungen folgender Personen sind nur insoweit beihilfefähig, als sie über die von anderer Stelle zustehenden Leistungen hinausgehen:

Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge; Personen mit Anspruch auf Leistung einer gesetzlichen Krankenversicherung; für freiwillige Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung erhöht sich der Bemessungssatz auf 100 % für die nach Anrechnung der Kassenleistung verbleibenden beihilfefähigen Anwendungen.

Personen die vor dem 1. April 1998 das 55 Lebensjahr vollendeten oder zu diesem Zeitpunkt Versorgungsempfänger oder schwerbehindert waren, erhalten Beihilfe für Chefarzt /2-Bettzimmer.

Die Aufwendungen folgender Personen sind nur insoweit beihilfefähig, als sie über die von anderer Seite zustehenden Leistungen hinausgehen:

Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge

Personen mit Anspruch auf Leistung einer gesetzlichen Krankenversicherung.

Weitere Besonderheiten:

Wenn Versorgungsempfänger Witwen-oder Witwergeld erhalten, steigt die Beihilfe um 5 %.

Ehepartner/Lebenspartner ohne Beihilfeanspruch erhalten 55 % Beihilfe, wenn eigene Einkünfte nicht über 12.000 € im Jahr liegen. Sind diese bereits Versorgungsempfänger so steigt die Beihilfe auf 65 %. Ein beihilfeberechtigtes Kind erhöht um weitere 5 % die Beihilfe.

ein Kind erhält 55 % Beihilfe, als Versorgungsempfänger sind es 65 %. Die Begrenzung liegt bei 70 % maximal.

Die Aufwendungen folgender Personen sind nur insoweit beihilfefähig, als sie über die von anderer Seite zustehenden Leistungen hinausgehen:
Personen mit Anspruch auf Heilfürsorge

Personen mit Anspruch auf Leistungen einer gesetzlichen Krankenversicherung

Für freiwillige Mitglieder der GKV mit der Höhe nach gleichen Leistungsansprüchen wie Pflichtmitglieder erhöht sich der Beihilfesatz auf 100 % für beihilfefähige Aufwendungen, die nach Kassenleistungen verbleiben.

*Kosten, die über die allgemeinen Krankenhausleistungen hinausgehen (Zweibettzimmer/privatärztliche Behandlung) besteht keine Beihilfe. Für Personen, die vor dem 1. Oktober 1915 geboren wurden, wird die Beihilfe für diese Bereiche geleistet.

Der Beihilfesatz senkt sich aufgrund eines Beschäftigungsverhältnisses, wenn die private Krankenversicherung durch Arbeitgeber bezuschusst wird für den Versicherten und die, die Anspruch auf Familienversicherung Ketten um 50 %. Wird ein Zuschuss von mindestens 41 € außerhalb eines Beschäftigungsverhältnisses gezahlt(Beispiel Versorgungsempfänger), ermäßigt sich die Beihilfe um 20%.

bei stationärer Heilbehandlung im Krankenhaus erhöht sich die Beihilfe um 50 % (maximal 85 %).

Wird ein Arbeitgeberzuschuss gewährt, ermäßigt der Satz für den Zuschuss Empfänger um 20 %. Gleiches gilt für freiwillige Mitglieder einer Kasse.

Beihilfefähig sind allgemeine Krankenhausleistungen. Bei Zahlung eines Abzugsbetrages pro Monat in Höhe von 26 € werden die anfallenden Kosten um 12.- € täglich gekürzt.

Über die allgemeinen Krankenhausleistungen hinausgehende Erstattungen wie privatärztliche Behandlung und Zweibettzimmer sind nur für Personen die vor dem 1.3.1928 geboren wurden erstattungsfähig.

Besondere Personenkreise:

Deutsche Bahn, Deutsche Post, Bundeswehr, Bundespolizei und Zoll, Polizeibeamte der Länder, Bundesbeamte und Landesbeamte bitte auf Anfrage.

Die hier benannten Eckdaten der verschiedenen Beihilfevorschriften sind nicht abschließend. Insbesondere für Hamburg und Bremen gibt es noch eine Vielzahl von zu berücksichtigen Sachverhalten. Eine individuelle Anfrage lohnt.